住宅ローンの金利の種類には、固定金利と変動金利があります。

固定金利は長期金利に影響を受け、変動金利は短期金利に影響を受けます。

日本は2016年からマイナス金利政策を導入しています。

そのため、超低金利時代が続いており、住宅ローンも低金利で組むことができていました。

しかし2023年7月に金融政策の変更があり、長期金利の上限が0.5%から実質1.0%に引き上げられました。

これによって長期金利が上昇し、連動して住宅ローンの固定金利も上昇しました。

今後は、マイナス金利政策の解除も考えられています。

マイナス金利政策が解除されると、短期金利が上昇し、住宅ローンの変動金利が上昇することが予想されます。

4年後の金利予想

みずほリサーチ＆テクノロジーズのリポートによると、段階的に政策金利（短期金利）の引き上げが行われると予想しています。

具体的には、2024年から2026年にかけて、年4回、0.25ポイントずつの段階的な引き上げです。

これによって、2026年には短期金利が2.75％まで上昇し、住宅ローンの変動金利は4.0％になると予想しています。

長期金利につては、政策金利にプレミアムを上乗せした水準を想定しています。

金融正常化後の長短スプレッド（長期金利と短期金利の差）は、日銀による国債大量保有が続くため、大幅な拡大は想定しにくいです。

そのため、同レポートでは、長短スプレッドを0.75ポイントと想定しています。

これによって、2026年には長期金利は3.5%になり、住宅ローンの固定金利は4.8%になると予想しています。

これまでの住宅ローン金利は、変動金利で0.5%以下の金融機関もあり、変動金利が人気でした。

しかし、今後金利の上昇が実現すると、さらに金利が上昇するリスクを見込んで、固定金利で住宅ローンを組む世帯の増加が考えられます。

また、現在変動金利で住宅ローンを組んでいる人の金利も上昇するため、各世帯の住宅ローンの支払額が増加することも予想されます。

金利が上昇した場合の住宅ローンシミュレーション

金利が上昇した場合、住宅ローンの支払総額がどの程度変わるのか、シミュレーションをしてみます。

【条件】

• 借入金額：3000万円
• 借入期間：35年

金利が上昇すると、同じ借入金額、同じ返済期間でも支払総額が大きく異なることがわかります。

特に金利0.3％と金利4.8％を比較すると、支払総額は約2倍になります。

住宅ローン金利の上昇は、現在変動金利で住宅ローンを組んでいる人や、これから住宅ローンを組む予定の人の家計に、大きな影響を及ぼします。

今後、住宅ローンを組む予定の人は、金利情勢に注目し、金利上昇も視野に入れて検討をすることが大切です。

引用元：【2026年には変動金利が4.0％に？マイナス金利政策が解除されると、住宅ローンの支払額が増えるかもしえれない (moneyfix.jp)】

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